Serie “Canadá y Yo”. Capítulo 6: “El dinero y las finanzas”

Voy a darte de entrada la mala noticia. Dos malas noticias en realidad.

La primera: esta es la última nota de la serie Canadá y Yo. La segunda: en Canadá nunca vas a ser millonario.

Como sé que te interesa más lo segundo que lo primero, te lo paso a explicar a continuación…

Maldito Capitalismo

Hay varias diferencias entre Canadá y los EEUU. Pero hay una semejanza que salta a la vista: el dinero y las finanzas.

No voy a hacer un discurso sobre el sistema capitalista y que si esto o lo otro. No me da el cuero.

Sí voy a hablar del acceso al crédito, de los gastos, de los salarios y sobre como, la gran mayoría de la población, tiene muchos problemas para ahorrar.

No se trata de cuanto cuesta, se trata de cuanto puedes pagar cada mes

Vengo de un país donde estamos acostumbrados a comprar todo con el dinero sobre la mesa. Una casa, un auto. Mi viejo siempre se acuerda cuando se fue a comprar un auto con todo el dinero en el bolsillo. Primero, porque si no lo comprabas en ese momento, el precio de mañana era diferente. Segundo, porque tenías el dinero siempre a mano y, por lo visto, no existía el crédito.

Una vez iba en el auto con un canadiense. Pasábamos por una zona muy exclusiva de Waterloo con casas muy por encima del millón de dólares. Me pregunté, en voz alta y para ver si él me daba la respuesta, cómo hacía alguien para juntar un palo verde y comprarse una casa. Pobre niño recién llegado. Que la inocencia te valga.

La respuesta fue la del título: “No la tienen. El tema no pasa por tener todo el dinero. Nadie tiene un millón de dóalres para comprarse una casa. El tema pasa por saber si podrás pagar las cuotas cada mes.” Y así es con todo.

He sabido de familias latinoamericanas que en su vida habían accedido al crédito porque en su país no existía. Llegaron aquí, les dieron una tarjeta con 10 mil dólares, una cuenta con sobregiro y algún acceso más a dinero y lo quemaron en tiempo record quedando en banca rota y endeudados por los siglos de los siglos. Literalmetne, arruinados.

He notado que en este país les encanta darte dinero. Mucho. Todo el que puedan arriesgar. El dinero hay que hacerlo circular. Tenés que comprar lo que sea: televisores, computadoras, casas, autos. Vamos a darte crédito. Mucho.

Es lindo, claro… pero es peligroso. Y es por eso que la mayoría de los canadienses está endeudado hasta el cuello. Una medida de la economía que preocupa al Gobierno y los especialistas.

¿Cuánto es un buen salario?

Hace unos diez años, Harper (el antiguo Primer Ministro) dijo en un debate o en la tele (no recuerdo!) que una familia no podía vivir “cómodamente” sin 60 mil dólares al año (los salarios aquí se miden anuales, ¡a acostumbrarse!) Es posible que tenga razón. Yo creo que 60 mil al año es un número sensato. Es un trabajo profesional medianamente bien pago o dos trabajos de 30 mil al año.

Es dinero suficiente para vivir sin lujos. Son unos 5 mil dólares por mes antes de impuestos, depende la Provincia unos 3000 a 3500 después de impuestos. Alcanza para una hipoteca o alquiler de 1000 dólares por mes. Compras de supermercado de 200 dólares por semana ($800) si es una familia tipo, quizás un poco más. Poner 100 o 200 dólares por mes en la cuenta de estudios de los hijos. Poner unos 100 o 200 en tu cuenta de jubilación privada. Pagar 100 dólares por mes de electricidad. Unos 100 más de gas. Si tenés casa propia unos 120 del impuesto municipal por mes. te alcanza para tener un autito usado que te gaste unos 50 dólares de combustible por semana ($200) y 200 dólares por mes de seguro. ¿Ya estoy casi en $2600 dólares, no? Sumemos unos 50 dólares por fin de semana en salidas, siendo conservadores. Casi tres mil. Guardá lo que sobra porque lo vas a necesitar para pagar la tarjeta de crédito, con la que seguramente hiciste gastos que harán que tu debe-haber termine en rojo.

¿Y entonces? ¿Hay que ganar más?

Cuando comenzás a ganar más vas a comenzar a gastar más. Es la regla.

Vas a cambiar el usado por un 0 km (que vas a comprar en cuotas), vas a comprar un segundo auto para tu esposa (quizás también en cuotas). Vas querer tu propia casa, o una más grande (con una hipoteca). Vas a salir más seguido (con tu tarjeta de crédito). Vas a usar ropa más cara (con tu tarjeta de crédito, otra vez). Quizás tengas otro hijo que demande un aumento en las compras de cada semana. Y, claro, seguramente quieras hacer uno que otro viaje al exterior.

El tema, para mí, no es gastar menos o ganar más sino ser cuidadoso con tus finanzas.

Vas a poder vivir bien con lo que ganes y no vas a pasar difficultades. Te vas a poder dar algún gusto. Vas a poder viajar a ver a tu familia cada tanto. Pero no te va a sobrar. Sabélo.

Vas a necesitar créditos. Crédito para la casa. Para el auto. Para la educación de tus hijos. No es que esté mal, es simplemente como funciona el sistema.

Hay que entenderlo y “domarlo” para que no vivas en un rojo constante, arruines tu capacidad de crédito y cuando tengas que salir a pedir para algo que valga la pena te digan que no.

Corolario

Vivir en Canadá es una aventura muy interesante. Si vale o no la pena, depende de vos y no de lo que yo te cuente. Es tu experiencia. Son tus vivencias y las de tu familia. Serán ustedes los que deban juzgar si el sacrificio valió la pena o no. Y si te querés volver a tu país, pues está bien. ¿Quién te quita lo bailado?

Me tomo el trabajo de compartir experiencias porque me gusta contarlas, pero también porque sé que a los que vienen detrás nuestro en el proceso les interesa saberlas. Es lindo poder leer de primera mano que le pasó a otros. Que dicen. Que hicieron. De eso se trataron estas notas.

Espero que estas vivencias te hayan servido de algo, aunque más no sea para ver lo que ha sido estar en tus zapatos. Esos que espero puedas utilizar algún día para que nos encontremos en Canadá.



Author: Guillermo
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25 Comments

  • jose a

    Es muy interesante este tema de las finanzas y como bien se expone en el escrito, hay que adaptarse a las targetas de credito y medirse con los gastos para tener un comienso feliz, pero tiene la peculiaridad que tu dinero vale y te permite vivir modestamente bien sin grandes lujos pero se puede cubrir tus necesidades vitales, es un pais justo a mi medida

  • Carlos Manuel Fernández

    Excelente post, Gracias Guillermo.

  • Rafael

    Es mejor llenarse de experiencias para tener historias que contar en vez de llenarse de cosas para mostrar!

  • César

    Excelente post Guillermo, las cosas directas y claras..asi es el sistema ahora en la.mayoría de países algunos como Canadá con normas más estrictas y mejor uso de loa impuestos asi como mayores facilidades para que ingreses en el ciclo financiero de la sociedad depende de cada uno mantenerse en él… Gracias por compartir tus vivencias… Seguro que a muchos nos servirá harto…un fuerte abrazo desde Perú

  • Viviana

    Guillermo mil gracias por estos posts que muestran una visión más realista de lo que nos enfrentaremos. Mil gracias por tu sinceridad!

  • MaryS

    Me encantó. Sobre todo porque como tú dices, en los países latinoamericanos es otra cosa el sistema de créditos.

  • Areli Camacho

    Creo que es así, en cualquier parte. Si eres buen administrador en tu país también lo serás allá y si no has sabido manejar tu dinero aquí tampoco lo harás bien allá.
    La realidad es que para la mayoría de lo que soñamos con emigrar es porque queremos que nuestros hijos tengan mejores opciones para vivir. Salir al parque sin que te preocupe tanto si alguien te va a atacar o robar. Muy buena información, gracias por compartir experiencias del día a día. Esperamos que logremos hacerlo realidad nosotros también. Saludos desde Guatemala.

  • Gracias Guillermo por tu apoyo en la guia de Vida aca en Canada!
    Espero que puedas seguir ahi, para ti y para los que te necesiten. Cada uno de nosotros tenemos una Mision que cumplir en la Vida, la tuya ya sabes que la tienes clara y lo haces muy bien. Una vez mas Gracias!

  • Mirsha Ramirez

    Pero ya no nos dijiste porque termina la serie de Canadá y yo?

  • Heidi Zuzunaga

    Me parece exagerado que digas que uno no puede hacer capital en Canadá. Mi familia tiene un negocio próspero en Toronto y vino con apenas 10mil dólares americanos hace 10 años. Como dijeron líneas arriba si no fuiste bueno con las finanzas en tu país lo mismo o peor será en Canadá. Si sabes administrar tus finanzas y ahorrar en tu país lo mismo sucederá en Canadá, aunque naturalmente te costará y mucho al principio pero es parte de la aventura y reto. Y por último si pudiste hacer empresa en tu país, no veo el motivo por el que no puedas realizarlo en Canadá, con mucho esfuerzo, ideas y rodeándote de las personas adecuadas. A mi familia le costó el doble de esfuerzo pero finalmente lo lograron, y anteponiéndole a la pregunta de por qué se fueron entonces, pues porque vieron una oportunidad de vivir en un país del primer mundo, arriesgaron y vaya que no se equivocaron, todo es posible en la viña del señor. Buenas noches para todos.

  • Cristofer De la Rivera

    Hola Guillermo disfrute todos los capítulos de Canadá y Yo
    Pero mal abordaje del tema para cerrar la serie… no olvides que te leemos por qué nos inspiras a cumplir un sueño, no es que quiero que me olcustes lo feo y me muestres solo lo bonito, pero podríamos haber terminado con algo más esperanzador!! Un abrazo y aún así disfrute de tus experiencias! Gracias!!

    • Ya tenés muchos que te cuentan cosas lindas. Andá a leerlos a ellos y vení aquí a leer otra mirada. No se trata de lo que a vos te gustaría, se trata de lo que yo tengo ganas de contarte.

  • Eliana

    Te meten en el círculo inevitable de depender de los créditos, de hecho, los bancos, para hacer tu historia crediticia te piden que uses la tarjeta de crédito…

    Después se meten en cuanta compra y crédito hay y están con deudas hasta el caracú… pero…aparecen los innumerable abogados publicitados hasta en el horario central de la TV que te refinancian la deuda consolidada…menos mal!! los dejan más tranquilos pero más pelados.

    Acá todos pagan una jubilación privada…es tan pobre la jubilación estatal que no podrías ni subsistir…y después nos quejamos de las jubilaciones en Argentina!

    Y además págate un seguro de salud privado… porque si no, vas a ser chicato y sin dientes… y basta con decir que la salud es gratis en Canada!!! se paga promedio en impuestos CAD 4000 por habitante por año (de los más altos en el mundo) para un servicio que deja MUCHO que desear…

    Y pagas Universidad, obvio..en Argentina compensas pagando un colegio privado (buena base) para después enviarlos a la universidad pública…a mí en la perinola me tocó PAGUE TODO …allá y acá.

    Y los precios de las propiedades por el las nubes!! Al menos en Toronto, mientras los chinos no dejen lavar su dinero comprando propiedades que no bajan de 1.8 millones…no va a bajar el precio del mercado…
    y asi pagas, pagas y pagas…

    • No digas nada Eliana que después me dicen que mis notas son pesimistas y que tengo que escribir cosas que los entusiasmen.

      • Eliana

        Guillermo, me parece perfecto lo que escribis. Primero porque compartis TU experiencia, como también permitis compartir nuestras opiniones. Segundo porque, tanto sea los que viven acá o los que quieran venir deben conocer la realidad, si quieren color de rosa, que vayan a Orlando y que los reciba Mickey Mouse esto no es Disneyland, con más razón si hay algo a lo que tengan que atenerse mejor saberlo de antemano. Ojalá me hubiera encontrado en la red con más sitios realistas antes de venir para estar mejor preparada. Gracias!!!

  • iris marlene

    Hola Guillermo, que pena que este sea el ultimo capitulo de la serie, me encanta leer tus historias y la claridad con la que las cuentas, que no todo es color de rosas, sino que cuentas la realidad y eso se agradece.
    Nos inspira a seguir luchando por nuestros sueños.
    Recibe desde chile un afectusos saludo de mi familia.

  • María

    Hola Guillermo! Comparto una opinión ya escrita, el que maneja bien sus finanzas lo hará bien allá y el que no sabe como administrar su dinero debe informarse más antes de asumir que el dinero es dado a crédito sin intereses…
    Interesante su comentario pues muchos deben caer en una trampa financiera. Gracias por su post!

  • Pablo

    Hola Guillermo! Una duda que tengo de tus historias es que cuentas que llegaste a Canada por Quebec y solo sierras este capitulo .Que te paso en esta provincia que te dio la mano?,por que la dejaste?,acaso no hay trabajo para los profesionales de la informática?,cuales son son sus dificultades? …

    • Luego de 9 meses de buscar empleo en Quebec, encontré uno en Ontario y lo tomé.

      Es algo que pasó hace 11 años, no puedo decir que “no hay trabajo en Quebec para los profesionales de Informática”! Es una locura decir eso.

      Claro que sí hay! Sin embargo a mi me tomó una empresa de Ontairo y ninguna de Quebec. Y repito “LUEGO DE 9 MESES DE BÚSQUEDA”. ¿Clarito? 9 Meses. Un parto.

  • Maria

    Hola Guillermo!
    Gracias por las historias que nos cuentas. En este caso como ya dijeron otros, esto de los créditos sucede en todas partes incluyendo latinoamérica. Tus consejos son válidos por acá y por allá, hay que saber administrar las finanzas personales y familiares sino viviremos ahorcados toda la vida. Si se usa tarjeta de crédito, saber usarla adecuada y controladamente.

  • ricardo laguna

    Interesante punto de vista, cercano a la realidad. No hay necesariamente que pensar que Canada es el sitio ideal, hay cosas muy positivas, una sociedad relativamente mas justa, pero también otras muy feas y aburridoras. Depende de como le vaya a cada cual en el paseo.

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